¿CUAL ES EL COSTO EFECTIVO DE LAS TARJETAS DE CREDITO?

     Un comportamiento prudente de parte nuestra como consumidores ante la actual crisis financiera no tiene por qué definirse parcialmente en términos de una menor demanda de tarjetas de crédito o en términos de un menor uso de ellas. En realidad bastaría con usarlas responsablemente. Para ello resulta imprescindilbe saber cuál el costo efectivo de usarlas. Y es que las tarjetas de crédito pueden ser mucho más caras de lo que parecen. Mediante las tarjetas de crédito sus compañías emisoras nos prestan dinero a una tasa de interés anual. Esta tasa es el costo nominal del préstamo. Pero por la manera en que estas compañías generalmente calculan el cargo por concepto de interés, el costo efectivo de la tarjeta puede ser mayor al costo nominal de la tarjeta que representa la tasa de interés anual. El costo efectivo de la deuda en la tarjeta de crédito es el verdadero interés de la tarjeta de crédito.

     Para ilustrar el punto, supongamos que tenemos una tarjeta de crédito en soles con una tasa de interés anual del 12%. Una tasa del 12% equivale a una tasa de interés mensual del 1% y definitivamente haría de esta tarjeta una de las tarjetas más atractivas en el mercado local. Supongamos que con ella compro un artículo por S/.1,000 el 1 del mes (inicio del ciclo de facturación). Si el 31 del mismo mes (fin del ciclo de facturación) pagase los S/.1,000 a la tarjeta, no pagaría ningún interés. Pero si optase por no pagar nada, le debería a la tarjeta los S/.1,000—i.e., el capital--más S/.10 por concepto de interés el 1 del mes siguiente.

     Ahora ¿qué pasaría si optamos por pagar únicamente S/.800 en el último día del mes? En este caso la tarjeta efectivamente me habrá prestado sólo S/.200; por lo que debería pagar un interés de tan solo S/.2 al final del mes. Sin embargo, la tarjeta suele cobrar mucho más que esto. ¿Por qué? Porque el cargo por concepto de interés de las tarjetas de crédito se basa, generalmente, en el saldo promedio del ciclo de facturación, aún cuando parte del préstamo inicial se haya pagado al final del mes o ciclo. El saldo promedio en nuestro ejemplo es de S/.973 y se obtiene de tener durante los primeros 29 días un saldo diario de S/.1,000 y durante el último día uno de S/.200. Con este saldo promedio, el cargo por concepto de interés es de S/.9.73 al final del ciclo de facturación. Pero basados en los S/.200 efectivamente prestados, los S/.9.73 corresponden a una tasa efectiva de interés mensual de casi 5% y no a una del 1%.

     El ejemplo muestra, puntualmente, cómo pagaríamos un monto mayor al que especifica la tasa de interés nominal toda vez que optemos por pagar parcialmente la tarjeta de crédito. Usemos, por tanto, las tarjetas de crédito responsablemente.